RBI की गाइडलाइन के तहत करेंट एकाउंट्स को फ्रीज कर रहे बैंक, व्यवधान का सामना कर रहे हैं व्यवसाय

रितु सिंह की रिपोर्ट

जनज्वार। कई बड़े और छोटे व्यवसाय अस्थायी व्यवधानों का सामना कर रहे हैं क्योंकि बैंक, बैंकिंग नियामक के निर्देश का पालन करने के लिए चालू खातों को फ्रीज कर दे रहे हैं। क्रेडिट अनुशासन को लागू करने और फंड के डायवर्जन को रोकने के लिए, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने पिछले साल अगस्त में बैंकों द्वारा चालू खाते खोलने के लिए कुछ सुरक्षा उपाय किए थे। मोटे तौर पर, इन नियमों में कहा गया है कि बैंक उन उधारकर्ताओं के लिए चालू खाते नहीं खोल सकते हैं, जहां उनका एक्सपोजर बैंकिंग प्रणाली में उधारकर्ता के कुल एक्सपोजर के 10 प्रतिशत से कम है।

आरबीआई ने पहले बैंकों को सर्कुलर जारी करने के तीन महीने के भीतर इसका अनुपालन करने के लिए कहा था, लेकिन बैंकों द्वारा अनुपालन से अपने पैर खींचने के बाद नियामक ने समय सीमा जुलाई के अंत तक बढ़ा दी थी। अब, जैसे-जैसे समय सीमा समाप्त होती जा रही है, आरबीआई के नियमों का पालन करने के लिए बैंकों द्वारा ऐसे कई खातों को बंद या फ्रीज कर दिया गया है, जिससे इन खाताधारकों, जिनमें ज्यादातर व्यवसायी और उद्यमी हैं, उन व्यवसायों- व्यापारियों और उद्यमियों के लिए भारी व्यवधान पैदा हो गया है।

"आरबीआई के नियमों का पालन करने के लिए बंद किए जाने वाले चालू खातों की संख्या लाखों में होगी।" नाम न छापने की शर्त पर एक वरिष्ठ बैंकर ने कहा। "बैंकों के पास इन खातों की एक सूची है, जिन्हें CRILC डेटाबेस का उपयोग करके उन्हें बंद करने की आवश्यकता है। इसलिए हम इसका अध्ययन कर रहे हैं और एक-एक करके खाते बंद कर रहे हैं। पिछली बार हमने जांच की थी कि हमारे पास लगभग 40,000 ऐसे खाते हैं, या शायद अधिक भी।" सार्वजनिक क्षेत्र के एक बड़े बैंक के प्रमुख ने नाम न बताने की शर्त पर कहा।

ऐसे कई उधारकर्ताओं ने अपना गुस्सा व्यक्त करने के लिए सोशल मीडिया का सहारा लिया और इन व्यवधानों को रोकने के लिए सरकारी हस्तक्षेप की मांग की। ऐसे ही एक कर्जदार कंथनाथन ने ट्वीट किया कि आईसीआईसीआई बैंक ने उनके चालू खाते को ब्लॉक कर दिया है और उनके फंड लॉक हो गए हैं। नतीजतन, उसके आपूर्तिकर्ताओं के भुगतान अटक गए थे और व्यापार ठप हो गया था।

सुनील सचिन नाम के एक अन्य व्यक्ति ने ट्वीट किया कि आंध्रा बैंक द्वारा उनके चालू खाते को फ्रीज करने के बाद उनके पिता की फर्म मुश्किल में थी। एक अन्य राजेश नाइक ने ट्वीट किया कि सीए फ्रीजिंग ने पिछले छह दिनों से हमारे व्यवसाय को प्रभावित किया है। हमें बताया गया है कि ऐसा आरबीआई के दिशानिर्देशों का पालन करने के लिए किया जा रहा है।

सोशल मीडिया पर इसी तरह के कई मुद्दे उठाए जा रहे हैं। निष्पक्ष दिखने के लिए, बैंकों ने कहा है कि ग्राहकों को महीनों का अग्रिम नोटिस दिया गया था क्योंकि आरबीआई का सर्कुलर पहली बार 2020 के अगस्त में आया था, और कुछ ने बाद में असुविधा से बचने के लिए अपने खातों को स्थानांतरित कर दिया। देश के सबसे बड़े बैंक- भारतीय स्टेट बैंक को अकेले आरबीआई के नियमों का पालन करने के लिए 80,000 से अधिक खाते बंद करने पड़े, एक जानकार ने कहा। अन्य बड़े बैंकों को भी हजारों खाते बंद करने पड़े, CNBC-TV18 को ऐसी जानकारी मिली है।

"इससे बहुत तकलीफ होने वाली है। ग्राहक पर होनेवाला प्रभाव बड़ा है।" निजी क्षेत्र के एक बड़े बैंक के एक अन्य वरिष्ठ कार्यकारी ने कहा। उन्होंने कहा, "प्रतिरोध भी है, सरकार इसमें शामिल है, लेकिन आरबीआई समय सीमा पर कायम है।"

नए दिशानिर्देशों के तहत, कोई भी बैंक उन ग्राहकों के लिए चालू खाता नहीं खोल सकता है, जिन्होंने बैंकिंग प्रणाली से क्रेडिट सुविधाओं का लाभ उठाया है। सभी लेनदेन सीसी/ओडी खाते के माध्यम से किए जाने चाहिए। दूसरे, यदि किसी बैंक के पास उधारकर्ता के क्रेडिट एक्सपोजर का 10 प्रतिशत से कम है, तो सीसी/ओडी खाते में डेबिट केवल उस बैंक के सीसी/ओडी खाते में क्रेडिट के लिए हो सकता है, जिसमें क्रेडिट एक्सपोजर का 10 प्रतिशत या अधिक है।

छोटे खातों (एक्सपोज़र के मूल्य के अनुसार) से डेबिट पर प्रतिबंध लगाकर, आरबीआई का इरादा फंड के डायवर्जन की जांच करना और बैंकिंग गतिविधि को उधारकर्ताओं के लिए प्रमुख कंसोर्टियम लेंडर्स के भीतर रखना है।

तीसरा, उन ग्राहकों के मामले में जिन्होंने किसी भी बैंक से सीसी/ओडी सुविधा का लाभ नहीं उठाया है, बैंक चालू खाते खोल सकते हैं, लेकिन कुछ शर्तों के साथ उन उधारकर्ताओं के मामले में जिनका बैंकिंग सिस्टम में ₹50 करोड़ से अधिक का एक्सपोजर है। यहां, उधारकर्ताओं के चालू खाते केवल एस्क्रो प्रबंधन बैंक द्वारा खोले/रखरखाव किए जा सकते हैं।

"नियम के पीछे की मंशा अच्छी है, लेकिन इससे बहुत सारे ग्राहकों को असुविधा हुई है। वे इससे खुश नहीं हैं।" सार्वजनिक क्षेत्र के एक बैंक के प्रमुख ने कहा। "लेकिन इसे एक या दो महीने दें और चीजें ठीक हो जाएंगी। यह ग्राहकों के लिए एक अल्पकालिक असुविधा है। बैंकों के लिए, निश्चित रूप से, यह अधिक हिट की ओर ले जाएगा क्योंकि हम धन के इस सस्ते स्रोत आदि को खो देते हैं।" बैंकर ने कहा।

"हम प्रक्रिया को पूरी तरह से समाप्त करने में सक्षम नहीं हैं इसलिए हमें कुछ और समय की आवश्यकता हो सकती है। हालांकि ऐसी संभावना नहीं है कि आरबीआई इस समय सीमा का विस्तार करेगा।" एक बैंक के एक अन्य कार्यकारी ने कहा।

"उधारकर्ताओं के कई खाते हो सकते हैं क्योंकि एक बैंक उन्हें वह सुविधा दे सकता है जो दूसरे बैंक के पास नहीं है। हो सकता है कि कुछ बैंकों के पास बेहतर तकनीक या बेहतर नकदी प्रबंधन सेवाएं हों, इसलिए कई चालू खाते होने के कई कारण हो सकते हैं। अगर किसी का किसी XYZ बैंक में ऋण खाता है और मेरे बैंक में चालू खाता है, तो मुझे इसे बंद करना होगा, कोई विकल्प नहीं है।" इस व्यक्ति ने कहा।

जबकि कई चालू खातों वाले लोग खातों के बंद होने की स्थिति का सामना कर सकते हैं। बैंकरों ने CNBC-TV18 को बताया कि यह उनकी नकदी को प्रभावित नहीं करेगा और यह कि खाते को सबसे बड़े जोखिम वाले अग्रणी बैंक के चालू खाते में स्थानांतरित कर दिया जाएगा। "कई एमएसएमई, अन्य उधारकर्ता अक्सर समानांतर खाते खोलते हैं क्योंकि वे एक बैंक के साथ सीए (चालू खाता) में सभी लेनदेन नहीं करना चाहते हैं, जहां उनका ऋण खाता है क्योंकि बैंक आसानी से ऋण वसूली के लिए भी उस पैसे का दावा कर सकता है।" सार्वजनिक क्षेत्र के एक अन्य बैंकर ने चुटकी लेते हुए कहा।

फंड का डायवर्जन एनपीए और धोखाधड़ी के सबसे बड़े कारणों में से एक है, इसलिए नए नियमों का उद्देश्य हमें उधारकर्ताओं के नकदी प्रवाह की बेहतर दृश्यता प्रदान करना है। सिस्टम को ठीक करने की भी जरूरत थी क्योंकि मेरे पास लोन अकाउंट था और दूसरे बैंक में कैश फ्लो था, इसलिए इससे मदद मिलेगी। "आज हर बैंक के पास एक ही तकनीक है, इसलिए ऐसा नहीं है कि अगर उनका चालू खाता स्थानांतरित हो जाता है, तो उधारकर्ता खो देंगे, लेकिन हाँ अस्थायी व्यवधान होंगे क्योंकि अक्सर एक खाते से जीएसटी भुगतान आदि के लिए स्थायी निर्देश होते हैं।" पहले उद्धृत बैंकरों में से एक ने कहा।

बैंक ग्राहकों को एक क्रेडिट लाइन भी दे रहे हैं ताकि उनके पास ऋण जोखिम हो और उनके चालू खाते को जारी रखा जा सके। जहां कुछ ग्राहकों ने इस मार्ग को चुना है, वहीं अन्य ने नहीं चुना है।

बैंकों पर प्रभाव

इस नए आदेश के साथ, कई लाभदायक चालू खाते बहुराष्ट्रीय बैंकों से सार्वजनिक क्षेत्र के उधारदाताओं और कुछ बड़े निजी क्षेत्र के भारतीय बैंकों में स्थानांतरित हो सकते हैं, जहां उनके ऋण खाते हैं। ये खाते बैंकों के लिए आकर्षक हैं क्योंकि उन्हें सस्ते फंड तक पहुंच मिलती है, और नकद प्रबंधन व्यवसाय के लिए शुल्क भी लेते हैं।

मैक्वेरी की एक रिपोर्ट के अनुसार, विदेशी बैंकों की प्रणाली में कुल ऋणों में 4 प्रतिशत की हिस्सेदारी है, लेकिन चालू खातों के अनुपात में 14 प्रतिशत से अधिक हिस्सेदारी है, इसलिए वे सबसे अधिक प्रभावित हो सकते हैं। ऋण के 35 प्रतिशत हिस्से की तुलना में निजी बैंकों के पास कुल चालू खातों का 42 प्रतिशत हिस्सा था। दूसरी ओर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के पास बाजार में ऋण का एक बड़ा 61 प्रतिशत हिस्सा है, लेकिन चालू खातों में अपेक्षाकृत कम 44 प्रतिशत हिस्सा है। इसलिए, आरबीआई के नए नियमों से इनमें से कुछ बैंकों से चालू खातों का स्थानांतरण अन्य बैंकों में हो सकता है, जिनके पास ऋण खातों का बड़ा हिस्सा है।

चालू खातों का उपयोग किसके लिए किया जाता है?

चालू खाते उन व्यापारियों और उद्यमियों के लिए सबसे अच्छा काम करते हैं, जिन्हें अपने खातों को बार-बार एक्सेस करने की आवश्यकता होती है। बचत खातों के विपरीत, चालू खातों में किए गए जमा पर कोई ब्याज नहीं मिलता है। एक चालू खाता, खाताधारक को ओवरड्राफ्ट की सुविधा भी प्रदान करता है। जब आप खाते से वास्तव में मौजूद राशि से अधिक पैसा निकालते हैं, तो आपके खाते को ओवरड्राउन कहा जाता है।

बचत खाते के मामले में, बैंक न तो ओवरड्राफ्ट सुविधा प्रदान करते हैं और न ही अनुमति देते हैं, जबकि, यह सुविधा चालू खाते के साथ प्रदान की जाती है। ऐसे खातों के लिए न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता भी अधिक होती है।

(cnbctv18.com की अंग्रेजी में प्रकाशित रिपोर्ट से अनुदित)